"Une drogue financière" : ce type de crédit ruine les jeunes, alerte 60 millions de consommateurs

Obtenir quelques centaines d'euros en trois clics sur son smartphone... C'est possible, et c'est parfaitement légal. Mais ce mécanisme financier qui séduit de plus en plus de consommateurs, notamment chez les jeunes pour qui les fins de mois sont souvent difficiles, cache un piège largement sous-estimé. Dans une alerte récente, le magazine 60 millions de consommateurs pointe du doigt un dispositif qui multiplie les frais invisibles et précipite de nombreux emprunteurs vers le surendettement. Quel est donc ce crédit d'un nouveau genre qui séduit autant qu'il ruine ?

Pas de rendez-vous avec un conseiller, pas de justificatif de revenus à fournir, et jusqu'à 3 000 euros de prêt obtenus en moins de 24 heures... Plus simple et rapide qu'un crédit à la consommation classique, cet emprunt express rassure les consommateurs. Il ne s'agit pas d'une arnaque, mais bien d'offres proposées par des établissements agréés et soumis à la réglementation française, à l'instar des banques ou sociétés de crédit, qui vont jusqu'à en faire la publicité sur les réseaux sociaux. Pourtant, ces mini-prêts instantanés ne sont pas aussi avantageux qu'ils ne le paraissent.

Si l'emprunt semble anodin de prime abord, son prix final est parfois exorbitant. Dans sa récente enquête, 60 millions de consommateurs démontre que les organismes qui proposent des mini-crédits facturent généralement des Taux Annuels Effectifs Globaux (TAEG) au maximum autorisé par la loi. Pour les sommes inférieures à 3 000 euros, ces taux flirtent avec le taux d'usure, à savoir le plafond légal fixé par la Banque de France, aux alentours de 23 %. Le second piège provient des options annexes. Pour recevoir l'argent sous 24 heures au lieu du délai légal de 14 jours, l'emprunteur doit souscrire une "option virement express" très chère, parfois facturée jusqu'à 20 ou 30 euros pour un prêt de seulement 100 euros. Finalement, pour parvenir à rembourser en quelques mois, certains emprunteurs se retrouvent à multiplier les mini-crédits pour solder leurs dettes. Une véritable "drogue douce" financière, prévient d'ailleurs le gouverneur de la Banque de France.

Autre problème : "les conséquences d'un impayé avec ­certains opérateurs", qui prévoient de fortes pénalités, mais aussi des frais de dossier, et qui peuvent même prélever la somme directement sur le compte de l'emprunteur, sans préavis et à n'importe quelle date. "Une cascade impressionnante de frais qui, s'ils sont mis en œuvre, enfonce ­l'emprunteur ­fragile dans de graves difficultés", avertit ainsi 60 millions de consommateurs. 

Jusqu'ici, les mini-prêts instantanés bénéficiaient d'un flou juridique, permettant aux organismes de frôler les limites légales. Mais à partir du 26 novembre 2026, la nouvelle réglementation européenne sur le crédit à la consommation intègrera pleinement les mini-crédits et les paiements fractionnés dans le droit commun. Les prêteurs ne pourront plus distribuer ces sommes sans contrôle : ils auront l'obligation stricte de vérifier la solvabilité réelle de l'emprunteur, d'afficher une transparence totale sur le coût global et de renforcer le devoir de mise en garde. Une avancée majeure pour couper la vanne de cet argent facile qui intoxique le budget des consommateurs.