Retraite : ce choix stratégique au moment du départ peut faire grimper la pension de 5% par an
Au moment de partir en retraite, les règles paraissent figées. Pourtant, un paramètre peut encore modifier le montant versé chaque mois, sans augmenter ses cotisations.
Le calcul d'une pension de retraite repose sur plusieurs briques : durée d'assurance, revenus de référence, âge légal, taux plein. À cela s'ajoutent des mécanismes d'ajustement qui majorent ou réduisent le montant final selon la situation de l'assuré au moment du départ. Ces règles existent depuis longtemps, mais elles restent mal comprises. Résultat, certains leviers parfaitement prévus par les textes passent sous les radars, alors qu'ils peuvent augmenter la pension de façon nette et définitive.
En effet, dans ce paysage assez technique, un point vient directement impacter le montant versé chaque mois, sans condition de revenus ni plafond spécifique. Il concerne les personnes qui ont atteint l'âge légal de départ et qui disposent déjà de tous les trimestres nécessaires pour bénéficier d'une retraite à taux plein. À ce stade, beaucoup pensent qu'il n'y a plus rien à optimiser et que le montant est figé. C'est faux, car un mécanisme prévoit une majoration automatique de la pension.

Concrètement, la règle est simple. Chaque trimestre civil supplémentaire validé après l'âge légal et après avoir atteint la durée d'assurance requise augmente la pension de base de 1,25 %, selon le site officiel du Service Public. Sur une année complète, cela représente donc 5 % de plus, appliqués de manière définitive sur le montant versé. Cette hausse ne dépend pas d'un nouveau calcul, ni d'une demande spécifique à formuler : elle est intégrée au moment de la liquidation des droits si les trimestres supplémentaires sont bien pris en compte. Dès lors que les conditions du taux plein sont réunies, chaque trimestre travaillé en plus compte et génère cette majoration, qui s'ajoute à la pension pour toute la durée de la retraite. C'est le principe de la surcote.
Ce choix suppose d'adapter la date de départ en fonction de sa situation personnelle et professionnelle. Certains préfèrent partir dès que possible pour des raisons de santé, de fatigue ou de projets personnels. D'autres peuvent avoir une petite marge de manœuvre et envisager quelques mois ou une année de plus en activité. Dans ce cas, la différence sur le long terme peut être significative, surtout pour des pensions modestes où quelques points supplémentaires changent le budget mensuel.
Avant de trancher, il est utile de vérifier son relevé de carrière, de s'assurer que tous les trimestres sont bien comptabilisés et de simuler plusieurs dates de départ. La décision finale reste personnelle, mais connaître cette option permet de faire son choix en toute conscience.