A faire avant 40 ans, cette astuce permet de prendre sa retraite plus tôt que prévu

Finir ses études à 25 ans après un master, enchaîner avec un premier emploi puis gravir les échelons... Ce schéma assez classique aujourd'hui présente certains inconvénients lorsque vient le moment de partir à la retraite. Contrairement à nos aïeuls qui ont souvent commencé à travailler jeunes, les jeunes actifs accumulent des années d'études supérieures. Résultat : ils découvrent amèrement, à l'approche de la soixantaine, qu'ils n'ont pas assez cotisé pour partir à la retraite à 64 ans. Entre les stages non rémunérés, les années à l'université ou en école et les débuts de carrière tardifs, beaucoup se retrouvent contraints de travailler jusqu'à 65, voire 67 ans pour bénéficier d'une retraite à taux plein. Une perspective peu réjouissante quand on pensait enfin pouvoir profiter de sa liberté.

Heureusement, une solution méconnue permet d'éviter ce piège. "En France, pour partir à la retraite, il faut respecter deux critères. Numéro 1, l'âge de départ actuellement de 64 ans. Et numéro 2, avoir cotisé au moins 172 trimestres, soit 43 années complètes", explique Nicolas, conseiller financier diplômé d'HEC Paris et suivi par des milliers de personnes sur TikTok (@nicolas_finance). Le problème ? "Quand on fait des grandes études, on commence à travailler plus tard. Et donc, on aura cotisé à tous nos trimestres plus tard." Sa solution : le rachat de trimestres.

"Concrètement, on peut racheter des trimestres de nos années d'études supérieures. Et ça, pour qu'ils soient comptabilisés dans notre retraite, comme si on avait travaillé. Et on peut en racheter 12 au maximum, soit trois années complètes." L'Assurance Retraite le confirme sur son site, "depuis la réforme des retraites de 2023, il est possible d'effectuer ce rachat de trimestres pour études supérieures à coût réduit jusqu'au 31 décembre de l'année de ses 40 ans". Les stages en entreprise sont aussi concernés. 

Le timing est crucial pour optimiser cette stratégie. "Le plus intéressant est de le faire dès la sortie des études supérieures. Parce que normalement, avec l'âge, notre salaire ne fait que d'augmenter. Donc, c'est à la période de notre vie où on aura le salaire le plus faible", souligne l'expert. En effet, le coût du rachat dépend de vos revenus des 12 derniers mois et de votre âge au moment de la demande. Autre avantage fiscal non négligeable : les sommes versées sont déductibles de vos revenus imposables, réduisant ainsi le coût réel de l'opération. Pour être éligible, vous devez avoir validé au moins un trimestre dans le régime général et effectuer votre demande avant 40 ans !