En cas de sinistre, ce simple oubli réduit considérablement le montant de votre indemnisation

Incendie, dégât des eaux, cambriolage, inondation… Après un sinistre, toucher une indemnisation relève en général du parcours du combattant. Entre les clauses des contrats à cocher, les justificatifs à fournir et les délais de traitement parfois interminables, les assurés se retrouvent vite dépassés. D'autant plus que les compagnies d'assurance examinent chaque détail. Un document manquant, une déclaration imprécise ou une estimation contestée peuvent tout compliquer. Résultat : des refus de prise en charge, des démarches qui s'éternisent et, pour certains, une indemnisation bien en dessous de leurs attentes. Alors que faire pour obtenir un dédommagement équitable en cas de sinistre ?

Le magazine spécialisé 60 Millions consommateurs s'est penché sur le sujet dans son dernier numéro de février (N°610), avec l'aide de l'Union nationale des associations familiales (Unaf) et du cabinet de conseil Facts & Figures. Leur enquête met en lumière certaines pratiques "inquiétantes" des assurances. L'une d'elles consiste à faire la chasse à un détail sur les déclarations des assurés : il s'agit de l'application de la règle proportionnelle. Si ce terme ne vous dit rien, c'est normal, les assureurs n'ont pas vraiment intérêt à ce que vous le connaissiez.

Concrètement, cette règle en assurance signifie que si un assuré a sous-estimé la valeur de ses biens ou fourni des informations inexactes sans le savoir lors de la souscription de son contrat, il recevra une indemnisation inférieure à ses attentes. C'est souvent le cas pour le nombre et la taille des pièces déclarées dans un logement. Peu de gens le savent, mais au-delà d'une certaine surface, une pièce compte pour deux pièces. "Par exemple, un ensemble salon-séjour de 60 m² pourra compter pour deux pièces principales", peut-on lire sur le site du Crédit Agricole notamment. 

En principe, une pièce principale doit avoir une surface supérieure à 9 m² et inférieure à 30, voire 40 m². Cette information est mentionnée dans les contrats. S'il y a une erreur ou un oubli, les assurés sont pénalisés. "Beaucoup de sinistres traités par les règles proportionnelles aboutissent à réduire de 10 à 15 % le montant des indemnisations", a souligné Benoît Monterrat, président de la Fédération des experts d'assurés (Fedexa) auprès de 60 Millions de consommateurs. 

Pour éviter ce genre de problème, mieux vaut vérifier son contrat d'assurance et les informations déclarées. En cas de doute, chaque assureur doit, selon le Code des assurances (article L521-4), proposer "un contrat qui est cohérent avec les exigences et les besoins" de l'assuré. N'hésitez donc pas à lui préciser les caractéristiques du logement, avec des photos de l'intérieur et de l'extérieur pour une évaluation plus juste. Et surtout, il est toujours possible de corriger une erreur en mettant à jour son contrat !