C'est le dispositif à réclamer à son conseiller bancaire quand les fins de mois deviennent trop difficiles

Les difficultés financières peuvent toucher n'importe qui, et lorsqu'elles surviennent, les frais bancaires s'accumulent souvent de manière vertigineuse. Rejets de prélèvements, chèques sans provision, frais d'opposition de carte bancaire... Ces incidents peuvent rapidement transformer une situation délicate en véritable gouffre financier. Pourtant, la plupart des Français ignorent qu'un dispositif légal existe pour les protéger de cette spirale infernale. Mis en place par les autorités, ce mécanisme reste largement méconnu du grand public, alors qu'il pourrait soulager des millions de foyers en détresse.

Dans ces situations, les banques ont normalement l'obligation de proposer "l'offre clientèle fragile" aux personnes répondant à certains critères de vulnérabilité financière. Cette offre spécifique, plafonnée à 3 euros par mois maximum, comprend dix services essentiels : "la tenue, la fermeture, le cas échéant, l'ouverture du compte de dépôt", "une carte de paiement à autorisation systématique", "4 virements SEPA par mois", "un système d'alertes sur le niveau du solde du compte", ou encore "la fourniture de relevés d'identité bancaire", détaille la Banque de France.

Surtout, elle limite drastiquement les frais d'incidents à "20 euros par mois et 200 euros par an", contre plusieurs centaines d'euros habituellement. "Les commissions d'intervention sont, quant à elles, plafonnées à 4 euros par opération et 20 euros par mois", soit bien moins que les "8 euros par opération et 80 euros par mois dans une offre bancaire classique", précise l'institution.

Pour en bénéficier, vous devez remplir au moins l'un de ces critères : être inscrit au fichier de surendettement, figurer depuis plus de trois mois au fichier central des chèques, ou avoir des revenus insuffisants avec des incidents bancaires répétés. "Si vous répondez à l'un de ces critères, votre banque doit automatiquement plafonner tous vos frais d'incidents bancaires à 25 euros par mois et vous proposer l'offre spécifique clientèle fragile", précise la Banque de France. Malheureusement, beaucoup d'établissements négligent cette obligation. Si votre situation correspond à ces critères et qu'aucune proposition ne vous a été faite, n'hésitez pas à contacter directement votre conseiller clientèle pour réclamer ce dispositif. Vous êtes également libre de refuser l'offre !